Ипотека под строительство дома: полный гид 2025

Строительство собственного дома — важный шаг, требующий надежного финансирования. Ипотека на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) позволяет направить заемные средства на покупку участка, материалы и оплату работ. В этом руководстве собраны актуальные условия ипотечного кредитования под строительство дома в России в 2025 году, особенности льготных программ, требования банков и практические советы.

Что такое ипотека на строительство дома

Ипотечный кредит на ИЖС — целевой заем, выдаваемый траншами по этапам работ. Участок на весь срок строительства и готовый дом после ввода в эксплуатацию остаются в залоге банка. Отличие от классической ипотеки:

• Выдача средств частями: на фундамент, каркас, отделку или по договору эскроу.
• Обязательное подтверждение хода строительства фото- и документами.
• Участие аккредитованного подрядчика (для льготных программ).

Условия «рыночной» ипотеки ИЖС

• Процентная ставка: от 26% до 29% годовых1.
• Первоначальный взнос: обычно от 20%, иногда до 40–50%.
• Срок кредитования: до 30 лет, чаще 15–20 лет без господдержки.
• Максимальная сумма: зависит от региона и банка (от 6 до 100 млн ₽).
• Возможность рефинансирования при снижении ставок.

Льготные программы ипотеки под строительство

Семейная ипотека

• Ставка до 6%, первоначальный взнос от 20% с материнским капиталом.
• Кредит до 12 млн ₽ в Москве и СПб, до 6 млн ₽ в регионах.
• Строительство через подрядчика с эскроу2.

Сельская ипотека

• Ставка от 0,1% до 3% для строительства в сельской местности.
• Первоначальный взнос от 20%, кредит до 6 млн ₽ (возможно два кредита на супружескую пару).
• Срок до 25 лет, самостоятельное строительство с домокомплектом1.

Дальневосточная и арктическая ипотека

• Ставка до 2% для жителей ДФО и Арктики.
• Кредит до 6 млн ₽ (до 9 млн ₽ при площади дома свыше 60 м²).
• Требуется постоянная регистрация в доме минимум на 5 лет1.

IT-ипотека

• Ставка 6% для сотрудников аккредитованных IT-компаний (не в Москве и СПб).
• Первоначальный взнос от 20%, кредит до 9 млн ₽.
• Ежегодное подтверждение трудоустройства1.

Требования к заемщику и участку

• Гражданство РФ, возраст 21–70 лет (иногда до 75).
• Регистрация в любом регионе, стабильный доход и стаж от 1 года.
• Участок категории ИЖС, ЛПХ или садоводства; земля в собственности или покупается в кредите.
• Отсутствие капитальных строений и проблем с коммуникациями на участке12.

Перечень документов

1. Паспорт и анкета по форме банка.
2. Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка).
3. Выписка из ЕГРН и право собственности на участок.
4. Проект дома, смета на материалы и работы.
5. Договор подряда с аккредитованным подрядчиком (для льготных программ).
6. Уведомление администрации о начале строительства (для ИЖС)2.

Пошаговый алгоритм оформления

1. Рассчитать предварительные условия в онлайн-калькуляторе.
2. Подать заявку в банк и дождаться одобрения (до 5 минут–3 дней).
3. Подготовить и загрузить пакет документов (2–4 дня на проверку).
4. Заключить кредитный договор и оформить залог участка.
5. Получить первый транш — на покупку участка или фундамент.
6. Поэтапно подтверждать ход строительства и получать следующие транши.
7. Завершить стройку в установленный срок (обычно 1–3 года) и зарегистрировать дом в ЕГРН.

Советы по снижению расходов

• Использовать материнский капитал для первоначального взноса или досрочного погашения1.
• Получить налоговый вычет: до 260 000 ₽ за покупку участка и до 390 000 ₽ за проценты по ипотеке.
• Оформить зарплатный проект, страховку и онлайн-сделку для скидок на ставку.
• Строить без задержек: увеличение срока может привести к надбавке на ставку.

ЧаВо

Можно ли строить самостоятельно?
Да, по Сельской и Дальневосточной ипотеке, при обязательном фотоотчете по этапам2.

Что такое эскроу-счет?
Специальный счет, на котором «замораживаются» средства. Подрядчик получает их только после завершения этапа работ и подтверждения банком2.

Можно ли менять подрядчика?
Только с согласия банка и в рамках условий выбранной программы.

Как ускорить получение траншей?
Своевременно предоставлять акты и фотографии, соблюдать технологию работ.

Грамотное планирование и соблюдение требований банка помогут получить ипотеку на строительство дома на оптимальных условиях и избежать дополнительных затрат. Разберитесь с опциями господдержки, подберите подходящую программу и приступайте к реализации своей мечты о собственном доме!